近日，银监会同意并批复了中国邮政储蓄银行设立三农金融事业部，此前国务院曾要求国家开发银行加强服务“三农”融资模式创新，并要求中国农业发展银行强化政策性职能，加大中长期“三农”信贷投放力度，这一系列的政策或举动已表明国务院在三农金融方面的扶持走向常轨，三农金融有望迎来春天。

恰好，近日由社科院财经战略研究院专家编写的《中国“三农”互联网金融发展报告（2016）》（下称报告）发布，报告指出，自2014年起，我国“三农”金融缺口超过3万亿元，报告称，以网络借贷为代表的互联网金融手段，将成为缓解中国“三农”领域的金融供给短缺问题的主要出路。

上述对中国邮储银行的批复中，银监会称，其高度重视中国邮政储蓄银行三农金融事业部设立工作，要求该邮储银行充分发挥网络优势，加强农村金融服务创新，加大涉农信贷投放，切实做好“三农”金融服务，此举也是为了提升普惠金融服务，加快构建专业化为农服务体系。

国家开发银行、中国农业银行全面进入三农金融领域

2016年3月，国务院下发《中共中央国务院关于落实发展新理念加快农业现代化实现全面小康目标的若干意见》（中发〔2016〕1号），意见提出推动金融资源更多向农村倾斜。加快构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，发展农村普惠金融，降低融资成本，全面激活农村金融服务链条。进一步改善存取款、支付等基本金融服务。

值得注意的是，该意见鼓励国有和股份制金融机构拓展“三农”业务。并已经着手对各大银行进行政策性鼓励或智能转变。根据意见，具体措施有以下几项：

目前国务院已经着手对中国农业银行三农金融事业部改革，加大“三农”金融产品创新和重点领域信贷投入力度。

发挥国家开发银行优势和作用，加强服务“三农”融资模式创新。

强化中国农业发展银行政策性职能，加大中长期“三农”信贷投放力度。

支持中国邮政储蓄银行建立三农金融事业部，打造专业化为农服务体系。创新村镇银行设立模式，扩大覆盖面。

引导互联网金融、移动金融在农村规范发展。发展农村金融租赁业务。

在风险可控前提下，稳妥有序推进农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点。积极发展林权抵押贷款。

互联网金融将成缓解中国“三农”领域的金融供给短缺问题的主要出路

上述社科院《中国“三农”互联网金融发展报告（2016）》通过计算得出结论，2014年 “三农”领域的贷款投入需求约8.45万亿，减去实际农户贷款余额5.4万亿，“三农”金融的缺口达3.05万亿。“三农”金融有效供给严重不足。

互联网金融在“三农”领域的应用，为这一困境带去了曙光。报告认为，网络借贷、股权众筹融资等互联网金融手段，凭借技术优势，可以消除金融的地域歧视，积极吸引城市富余资金回流农村；同时，可以有效甄别具备潜在偿还能力的借款农民，将信用进行资本化，通过对缺乏信用记录和抵押品的农户进行授信和小额贷款支持，建立农户信用记录，为其获得传统金融服务打下基础。而移动互联网的加速发展，通过快速降低金融的营运成本，也为金融普及到贫困地区提供了更多的解决方案。

据报告统计，2015年我国“三农”互联网金融的规模为125亿元，“十三五”时期我国“三农”互联网金融将保持高速增长态势，到2020年，我国“三农”互联网金融的总体规模将达到3200亿。互联网金融成为“三农”金融缺口的有效补充。

此外，社科院专家认为，相比于一般金融，我国“三农”金融的成本更高、风险更大，互联网金融企业开展“三农”业务，亟需政府政策的大力支持。例如，建立关于农户或贫困人群的开放使用的公共数据库，建立范围广泛的多层次风险分担机制，在成本补贴、税收优惠、公共设施等方面提供更多政策支持等等。